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时隔五年，金融机构又迎来一次大调整。

3月7日，在第十四届天下人民代表大会*次聚会上，国务院机构改造方案宣布。其中，金融机构改造成为本次国务院机构改造的重点。在13条改造方案中，有6条是关于金融改造的：组开国家金融监视治理总局；深化地方金融羁系体制改造；中国证券监视治理委员会调整为国务院直属机构；统筹推进中国人民银行分支机构改造；完善国有金融资源治理体制；增强金融治理部门事情职员统一规范治理。

看成废银保监会、组开国家金融监视治理总局的新闻发出后，更是引发了市场的极大关注。

国务委员兼国务院秘书长肖捷在说明会上示意，党的二十大作出明确部署，要依法将种种金融流动所有纳入羁系。为解决金融领域耐久存在的突出矛盾和问题，在中国银行保险监视治理委员会基础上组开国家金融监视治理总局，统一卖力除证券业之外的金融业羁系，强化机构羁系、行为羁系、功效羁系、穿透式羁系、延续羁系，统筹卖力金融消费者权益珍爱，增强风险治理和提防处置，依法查处违法违规行为，作为国务院直属机构。

为增强金融消费者正当权益珍爱，统一规范金融产物和服务行为，把中国人民银行对金融控股公司等金融团体的一样平常羁系职责、有关金融消费者珍爱职责，中国证券监视治理委员会的投资者珍爱职责划入国家金融监视治理总局。不再保留中国银行保险监视治理委员会。

近年，随着金融业谋划综合化趋势和金融科技创新不停，风险外溢特征愈发凸显，深化金融体制改造迫在眉睫，金融羁系趋势也从分业羁系转向综合羁系。

对于本次国务院金融机构改造，金融系统业内人士武忠言告诉《中国企业家》，提防化解风险是金融业永恒的主题。过往分业羁系体制下着重于机构羁系的老套路已远远不顺应新形势新要求，因此强化机构羁系、功效羁系、行为羁系、穿透式羁系、可延续羁系势在必行。

中泰资源董事王冬伟也告诉《中国企业家》，此次国务院机构改造金融方面的调整，主要是为了更好地增强对金融行业的羁系和风险防控。银保监会作废，组开国家金融监视治理总局，也是为领会决羁系“涣散”等问题。

“原来银保监会既羁系银行，也羁系保险，这在一定水平上导致羁系的难度大，同时也可能导致羁系涣散，难以形成有用羁系。而新组建的国家金融监视治理总局，则是将银行、保险、金控等金融机构的羁系整合在一起，加倍便于协同羁系。”王冬伟示意。

01、“一行两会”终结

2018年，银保监会确立，开启了金融羁系“一行两会”的新名目。

2018年3月13日，在第十三届天下人民代表大会*次聚会上，国务院机构改造方案宣布，其中包罗：组建中国银行保险监视治理委员会，不再保留中国银行业监视治理委员会、中国保险监视治理委员会。

方案提到，金融是现代经济的焦点，必须高度重视防控金融风险、保障国家金融平安。为深化金融羁系体制改造，解决现行体制存在的羁系职责不清晰、交织羁系和羁系空缺等问题，强化综合羁系，优化羁系资源设置，更好统筹系统主要性金融机构羁系，逐步确立相符现代金融特点、统筹协调羁系、有力有用的现代金融羁系框架，守住不发生系统性金融风险的底线。

将中国银行业监视治理委员会和中国保险监视治理委员会的职责整合，组建中国银行保险监视治理委员会，作为国务院直属事业单元。主要职责是，遵照执法律例统一监视治理银行业和保险业，维护银行业和保险业正当、稳健运行，提防和化解金融风险，珍爱金融消费者正当权益，维护金融稳固。

将中国银行业监视治理委员会和中国保险监视治理委员会拟订银行业、保险业主要执法律例草案和审慎羁系基本制度的职责划入中国人民银行。

时隔五年，国务院金融机构再次调整，金融羁系名目也将从“一行两会”酿成“一行一局一会”的新名目，即国家金融监视治理总局、中国人民银行和证监会。

在银保监会（国务院直属事业单元）基础上组建的国家金融监视治理总局（国务院直属机构）级别更高。此次金融机构改造，中国人民银行有关金融消费者珍爱的职责，证监会的投资者珍爱职责也将划入国家金融监视治理总局，在业内人士看来，这将进一步促进金融消费者权益珍爱事情的统筹和提升。

此外，央行对金融控股公司等金融团体的一样平常羁系职责也将划入国家金融监视治理总局，这也将有利于金融羁系事情的开展。

而看懂APP团结首创人由曦告诉《中国企业家》，这些行动都有利于提高金融羁系效率和效果。

02、近年金融机构改造：从分业羁系转向综合羁系

40年间，我国金融羁系履历了混业羁系，到分业羁系，再到综合羁系几个阶段。

混业羁系主要是设计经济时期的金融羁系形态。那时主要由中国人民银行主导——兼具作为金融羁系机构的央行职能和作为谋划银行营业的商业银行职能。

从1992年最先，随着资源市场逐渐生长，金融羁系进入分业羁系时代。1992年，确立国务院证券委员会、证监会，中国人民银行将证券期货市场的羁系权移交；1998年，保监会确立，最先卖力对保险业统一羁系；2003年，银监会正式组建，形成以人民银行、银监会、证监会、保监会“一行三会”为主导的分业羁系名目。

2017年，第五次天下金融事情聚会提出设立金融稳固和生长委员会，作为国务院统筹协调金融稳固和改造生长重大问题的议事协调机构。同年11月，党中央、国务院赞成批准金稳委确立。

直到2018年3月，为深化金融体制改造、顺应综合谋划趋势、落实功效羁系和增强综合羁系，《深化党和国家机构改造方案》将银监会和保监齐集并，组建中国银行保险监视治理委员会（即银保监会）。

至此，“一行三会”成为历史，我国金融羁系进入“一行两会”时代。

在由曦看来，金融羁系机构的不停调整，是为了顺应新时代金融生长转变和需求，推动形成加倍科学合理的金融体制和制度。

此前，去年12月，银保监会主席郭树清曾在《人民日报》撰文称，现代科技的普遍应用使金融业态、风险形态、传导路径和平安界线发生重大转变。互联网平台开办金融营业带来的特殊挑战，一些平台企业占有数据、知识、手艺等要素优势，并与资源慎密连系。若何保证公正竞争、激励科技创新，同时防止无序扩张和野蛮生长，是我们面临的艰难义务。数据平安、反垄断和金融基础设施稳健运行成为新的关注重点。羁系科技手段与行业数字化水平的差距凸显。

金融机构公司治理与高质量生长要求相比仍有差距。一些银行、保险公司的治理团队远不能顺应金融业快速生长、金融系统加倍庞大和不停开放的趋势。近年发生的金融风险事宜充剖析释，相当多的金融机构差异水平地存在党的向导逐级弱化、股权关系不透明、股东行为不审慎、关联生意不合规、战略计划不清晰、董事高管履职有用性不足和绩效审核不科学等问题。解决这些治理方面的沉疴痼疾仍须支出艰辛起劲。

从分业羁系走向综合羁系，也是应对现在我国金融风险问题更有用的方式。在王冬伟看来，随着互联网金融和金融科技的生长，也有一些新的金融业态和营业模式泛起，这些行动可以解决羁系领域的矛盾和问题，同时也是为了顺应金融营业和市场转变的需求。